Een huis kopen? Sta ook stil bij je pensioen!

Je hebt je droomhuis gevonden, nu komen de financiële kanten om de hoek kijken. Grote kans dat dit de grootste uitgave is die je ooit doet. Het is ook niet zomaar een bedrag dat je even overmaakt, je zit hier nog jaren aan vast. Daarom is het belangrijk ook al na te denken over je pensioen. Financieel Planner van het jaar Paulien Koopman CFP® legt uit waarom!

Wat heeft het kopen van een huis te maken met je pensioen?

Het heeft vooral te maken met hoeveel geld jij te besteden wilt hebben als je straks met pensioen bent. Onlangs heb ik een vrouw geadviseerd die hiermee echt in de problemen dreigt te komen. Zij is nu 40 jaar en wilde weten op welke manier zij ervoor kon zorgen dat ze straks ook na haar pensioen nog lekker kan leven en leuke dingen kan doen. We hebben niet alleen gekeken naar de opbouw van haar pensioen via haar werkgever maar ook naar haar hypotheek. Op de website www.mijngeldzaken.nl had zij al haar financiële gegevens ingevoerd. Haar pensioenopbouw was op zich in orde, maar het probleem zat bij haar hypotheek. Zij had namelijk voor een gedeelte een aflossingsvrije hypotheek, die zou doorlopen tijdens haar pensioen. Zij moet dus een deel van haar pensioen besteden aan woonlasten. Ik heb haar geadviseerd te proberen in de periode tot aan haar pensioen steeds een deel af te lossen van haar hypotheek. Dan blijft er na haar pensioen meer geld over om leuke dingen te doen. Door je hypotheek tijdens je werkende leven al af te lossen voorkom je dat je na je pensioen nog hoge woonlasten hebt.

Dus als je een hypotheek afsluit moet je bedenken of je deze wel kunt gaan aflossen?

Ja, zeker! Maar er is wel een verschil voor vrouwen die voor en vrouwen die na 2013 een huis hebben gekocht. Sinds 2013 zijn er nieuwe hypotheekregels en die hebben eigenlijk een positieve invloed op pensioenopbouw. Kopers van een huis zijn nu verplicht om hun hypotheek af te lossen. Voor 2013 kon je ook een ‘aflossingsvrije’ hypotheek afsluiten. Ik zie dat kopers nu vaak kiezen voor een annuïtaire hypotheek. Kenmerkend voor deze hypotheekvorm is dat er verplicht afgelost moet worden en dat je na maximaal 30 jaar van je hypotheek af bent. Als deze groep kopers hun pensioendatum bereikt, is de hypotheek dus vaak afgelost. Omdat ze dan geen maandlasten meer hebben houden ze meer geld over als ze met pensioen gaan.

Heb je nog een tip voor vrouwen die al voor 2013 een huis kochten?

Kijk nu vast hoe hoog je netto-woonlasten zijn als je straks met pensioen bent. Als je nog een aflossingsvrije hypotheek hebt, bekijk dan of je jaarlijks een bedrag boetevrij kunt aflossen zodat je op pensioendatum geen hoge woonlasten meer hebt. Heb je geen ruimte om extra af te lossen, kijk dan goed naar je rentecontract. Met de huidige lagere rentes is het een overweging om te kiezen voor een langere rentevastperiode, zodat je voor een lange periode zekerheid hebt over je maandlasten.

Zijn er nog andere zaken die belangrijk zijn?

Veel pensioenregelingen bieden de mogelijkheid om een partnerpensioen op te bouwen. Dat betekent dat je partner na jouw overlijden een pensioen ontvangt uit jouw pensioenregeling en andersom. Een overlijdensrisicoverzekering is een andere mogelijkheid om voor je nabestaanden financieel risico na overlijden af te dekken. Kijk wel goed na wanneer de verzekering tot uitkering komt: bij overlijden, bij leven (na afloop van de looptijd) of bij allebei? Het is sowieso verstandig om daarbij nog eens goed naar je testament te kijken. Belangrijk is om niet alleen op de hypotheeklasten te letten, maar integraal op alle lasten die overblijven voor de achterblijvende partner. Helaas hebben ingrijpende gebeurtenissen in je leven of dat van je partner vaak financiële gevolgen. Een gecertificeerd financieel planner met het CFP®-keurmerk verplaatst zich in jouw situatie en helpt je om de keuzes te maken die bij jouw leven passen.